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¿Qué seguros debe contratar una PYME?

Primero: ¿Qué es una pyme?

Para entender qué es una pyme, debemos analizar qué tipo de empresa es,  la definición que hace de la misma la Unión Europea, define a la pequeña o mediana empresa como aquellas entidades que no superan los 250 empleados, los 50 millones en volumen de negocio o los 43 millones de euros en su balance general.

Según los últimos datos del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo correspondientes al mes de abril, el número de pymes en España ascendía a las 2.938.000, lo que supone prácticamente el 97% del total del tejido empresarial español. Con este dato podemos hacernos una idea de la importancia de las pymes para el sector asegurador, que cada vez lanza productos más adecuados y versátiles para garantizar su buen funcionamiento.

En este sentido existen distintos tipos de pólizas que pueden adecuarse a las necesidades de este sector tan importante para el funcionamiento del sistema económico español, de forma que el patrimonio de las empresas y de sus gerentes o administradores, queden totalmente protegidos.

 

¿Qué tipo de seguro es necesario?

La contratación de estos seguros deberá realizarse dependiendo del tamaño y del tipo de actividad económica que realice la empresa, puesto que algunas actividades cuentan con la obligatoriedad de contratar algunas pólizas.

Uno de los seguros más comunes es el de Responsabilidad Civil. Esta póliza cubre a las pymes frente a posibles reclamaciones de terceros que puedan poner en peligro su patrimonio, debido a un incidente ocurrido durante el desempeño de su actividad. El seguro de Responsabilidad Civil es obligatorio para determinadas actividades. No obstante, es muy recomendable si quieres proteger el patrimonio de tu empresa y el tuyo propio.

Los Seguros de Accidentes también son frecuentes entre el porfolio de seguros con que debe contar una empresa. En este sentido existen diferentes tipos de pólizas y todas ellas tienen como objetivo proteger a sus trabajadores frente a posibles incidentes. De esta forma, las empresas pueden garantizar una indemnización económica para el beneficiario en caso de accidente y, además, el empleado se siente más valorado por la empresa, incrementando, de esta forma, su implicación en la misma.

Dependiendo del convenio bajo el que opere la empresa, es posible que esta deba contar también con un Seguro de Convenio. La obligatoriedad de este tipo de seguros viene determinada en el Convenio Colectivo; donde, además, se establecen los capitales asegurados y las garantías. Igual que los otros seguros de accidentes, tiene como objetivo cubrir los daños por accidente que sufra el trabajador en el desempeño de su labor.

Los riesgos ciber a los que se exponen las empresas están en constante evolución. Cualquier empresa o autónomo puede ser víctima de un incidente de naturaleza ciber, y los costes para recuperarse llegan a alcanzar cantidades muy elevadas. Según el Informe de Ciberpreparación de Hiscox 2022, las pymes españolas de 0 a 49 empleados que afirmaron haber sufrido un incidente ciber estimaron que el coste medio para recuperar la actividad normal superó los 16.300€, y en el caso de las pymes de 50 a 249 empleados esta cifra alcanzó casi los 23.000€. En este contexto, contar con un seguro específico para cubrir este riesgo ayudará a mitigar su impacto e incluso la supervivencia de muchas empresas.

Los directivos españoles están preocupados por las decisiones tomadas a tenor de su cargo. De hecho, y muchos cada vez mas, confirman que ha recibido una reclamación de forma individual por ser miembro de la alta dirección de una empresa. Los recientes cambios legislativos están detrás de esta situación ya que han aumentado las responsabilidades y la rendición de cuentas de los altos directivos. En este contexto, los directivos encuestados piden que se implanten más procesos que les protejan ante una hipotética reclamación. Y también que estén cubiertos por un seguro de D&O acorde y actualizado.

Seguros especiales: Caución y Responsabilidad Medioambiental

Algunas actividades económicas llevan asociada la contratación de algunos tipos de pólizas. Es el caso de los seguros de Responsabilidad Medioambiental. La Ley 26/2007 obliga a las empresas que puedan incurrir en daños a su entorno a elaborar un estudio de Análisis de Riesgos Ambientales (ARMA) para determinar la necesidad de establecer una garantía financiera, y la cuantía de la misma. Para cubrir esta garantía surgen los Seguros de Responsabilidad Medioambiental, que tienen como objetivo proteger el patrimonio del asegurado ante posibles reclamaciones de terceros garantizando la responsabilidad por reclamaciones o pérdidas derivadas de la contaminación.

Otro de los seguros que pueden ser de utilidad para cierto tipo de pymes son los Seguros de Caución, estas pólizas garantizan el cumplimiento de una obligación por parte del contratante (tomador) de la póliza frente a un tercero (beneficiario); mediante la cual, la aseguradora indemnizará al beneficiario por los daños patrimoniales, si el tomador incumple sus compromisos legales o contractuales. Son frecuentes en sectores como la construcción, las energías renovables y especialmente cuando la empresa opta a concursos o proyectos otorgados por la Administración Pública.